정기예금 이율 높은곳을 찾는다면 은행과 저축은행을 함께 비교해야 합니다. 2026년 11월 1일 기준 금융회사 공식 안내에서 확인된 12개월 상품 가운데 경남은행 The든든예금(시즌2)은 우대조건 충족 시 최고 연 4.10%, 키움예스저축은행 e-정기예금은 연 4.00%입니다.
하지만 가장 높은 숫자가 곧 모든 가입자에게 적용되는 금리는 아닙니다. 기본금리인지 우대금리를 모두 받은 최고금리인지, 실제 12개월 동안 고정되는지, 세금을 뺀 이자가 얼마인지 확인해야 합니다. 예금자보호는 2025년 9월부터 원금과 소정의 이자를 합쳐 금융회사별 1인당 1억원으로 상향됐으므로 이 조건도 함께 살펴보겠습니다.
- 비교 기준: 2026년 11월 1일
- 예치기간: 12개월을 중심으로 비교
- 경남은행 The든든예금(시즌2): 최고 연 4.10%
- 키움예스저축은행 e-정기예금: 연 4.00%
- 머스트삼일저축은행 e-정기예금(복리): 약정 연 4.00%
- 우리은행 WON플러스예금: 연 3.60%
- 일반적인 예금이자 원천징수세율: 15.4%
- 예금자보호: 금융회사별 1인당 최대 1억원
금리는 세전 기준이며 공식 확인된 상품 사례입니다. 전체 금융회사 실시간 금리 순위가 아니며 상품 판매와 적용금리는 가입 시점에 달라질 수 있습니다.
1. 2026년 11월 정기예금 이율 높은곳 비교
정기예금 금리를 비교할 때는 우선 기간을 동일하게 맞춰야 합니다. 이번 비교는 12개월 예금을 중심으로 금융회사 공식 금리표나 상품 안내에서 확인된 상품을 선정했습니다.
정기예금 공식 확인 상품 비교표
| 금융회사 | 상품 | 12개월 세전 연이율 | 구분 |
|---|---|---|---|
| 경남은행 | The든든예금(시즌2) | 최고 4.10% | 우대조건 충족 필요 |
| 키움예스저축은행 | e-정기예금 | 4.00% | 비대면 상품 |
| 머스트삼일저축은행 | e-정기예금(복리) | 약정금리 4.00% | 월복리식 상품 |
| 우리은행 | WON플러스예금 | 3.60% | 12개월 약정금리 |
표에 나온 4개 상품은 전체 금융회사에서 이율이 가장 높은 1~4위를 확정한 결과가 아닙니다. 공식적으로 확인할 수 있는 대표 사례를 비교한 것입니다.
특히 머스트삼일저축은행의 e-정기예금(복리)은 약정 연이율 4.00%와 복리 적용 시 연수익률이 다릅니다. 공식 상품표의 12개월 연수익률은 4.07%로 안내돼 있으므로 단리 상품과는 이자계산 방식을 구분해야 합니다.
경남은행 The든든예금(시즌2)
경남은행 공식 상품 안내에서는 2026년 10월 20일 금리조회 기준으로 기본 연 2.55%, 최고 연 4.10%를 표시하고 있습니다.
12개월 가입 고객에게 적용되는 이벤트 금리와 마케팅 동의, 최근 정기예금 거래 이력에 따른 우대금리를 합산하면 최고금리를 받을 수 있습니다.
상품 가입금액은 100만원부터 10억원까지로 안내되며, 모바일뱅킹으로 가입하는 상품입니다. 판매기간은 2026년 12월 31일까지로 안내돼 있지만 판매한도 소진 시 조기 종료될 수 있습니다.
키움예스저축은행 e-정기예금
키움예스저축은행은 2026년 10월 19일부터 e-정기예금과 SB톡톡 정기예금의 12개월 이상 금리를 연 4.00%로 조정한다고 공식 공지했습니다.
같은 저축은행의 영업점 정기예금 금리는 연 3.90%로 안내돼 있어, 가입 경로에 따라 0.10%포인트의 차이가 있습니다.
우리은행 WON플러스예금
우리은행의 2026년 11월 1일 기준 공식 목돈굴리기 금리표에는 WON플러스예금 12개월 약정금리가 연 3.60%로 표시돼 있습니다.
복잡한 특별 우대조건 없이 비교할 수 있는 은행 정기예금 사례로, 저축은행 상품과 실제 이자 차이를 계산할 때 참고할 만합니다.
일부 금융상품 비교 사이트에는 연 4.2%대 예금이 표시되지만, 공시 반영 시점과 금융회사 공식 상품 페이지의 적용 금리가 일치하지 않는 경우도 있습니다. 이번 비교에서는 공식 상품 안내와 교차 확인되지 않은 수치를 현재 누구나 가입 가능한 확정 최고금리로 표시하지 않았습니다.
2. 은행과 저축은행, 금리 차이는 얼마나 날까?
일반은행과 저축은행은 모두 정기예금 상품을 판매하지만 적용 금리와 가입 조건은 서로 다릅니다.
저축은행은 금융회사에 따라 높은 기본금리를 제시하는 상품이 있고, 일반은행에는 특정 거래조건을 충족할 때 최고우대금리가 높아지는 상품도 있습니다.
대표 사례로 비교하는 금리 차이
| 비교 사례 | 세전 연 금리 | 조건 |
|---|---|---|
| 경남은행 The든든예금 | 최고 4.10% | 우대조건 충족 |
| 키움예스저축은행 e-정기예금 | 4.00% | 비대면 가입 |
| 우리은행 WON플러스예금 | 3.60% | 12개월 약정금리 |
예를 들어 키움예스저축은행 연 4.00%와 우리은행 연 3.60%의 차이는 연 0.40%포인트입니다.
반면 경남은행의 우대금리를 모두 충족한다면 연 4.10%가 적용되므로 이 사례에서는 저축은행 상품보다 높은 금리를 받을 수 있습니다.
따라서 은행이라는 이유로 금리가 낮거나 저축은행이라는 이유로 항상 금리가 높다고 단정하기는 어렵습니다.
가입 편의성도 함께 고려해야 합니다.
은행마다 모바일 앱, 인터넷뱅킹 또는 영업점 가입 가능 여부가 다릅니다. 일부 특별판매 상품은 최초 거래 고객이나 특정 상품 미보유 고객에게 우대금리를 제공하기도 합니다.
이미 이용하는 은행에서 원하는 금리로 가입할 수 있다면 새로운 금융회사에 계좌를 개설하는 수고를 줄일 수 있습니다.
반면 예치금액이 커서 금리 차이에 따른 이자가 상당하다면 추가 계좌 개설도 비교할 만합니다.
3. 기본금리와 최고우대금리를 구분해야 하는 이유
정기예금 금리비교에서 특히 중요한 것은 기본금리와 최고우대금리의 차이입니다.
기본금리는 별도의 추가 조건 없이 적용되는 약정금리이고, 최고우대금리는 정해진 조건을 모두 충족했을 때 받을 수 있는 금리입니다.
경남은행 The든든예금 금리 구성
| 금리 항목 | 연이율 또는 가산폭 |
|---|---|
| 12개월 기본금리 | 2.55% |
| 가입 고객 이벤트 우대 | 1.10%p |
| 마케팅·모바일메시지 수신 동의 | 0.05%p |
| 최근 12개월 정기예금 거래 이력 조건 | 0.40%p |
| 최고 적용금리 | 4.10% |
이 상품은 최고금리 4.10%가 공시됐지만 모든 고객에게 무조건 같은 금리가 적용되는 것은 아닙니다.
특히 최근 12개월간 정기예금 신규·해지 이력에 관한 조건을 충족하지 못한다면 해당 우대금리를 받을 수 없습니다.
반면 이벤트 우대금리는 해당 가입기간의 신규 고객에게 공통 적용되는 성격이므로 우대조건의 종류도 구분해야 합니다.
최고금리를 받지 못한다면?
경남은행 상품의 12개월 기본금리 2.55%에 이벤트 우대 1.10%포인트만 적용된다면 연 3.65%입니다.
여기에 마케팅 동의 우대까지 받으면 연 3.70%이며, 추가 신규고객 우대 0.40%포인트를 충족해야 연 4.10%에 도달합니다.
따라서 최고금리만 비교하면 실제 가입 가능한 금리를 과대평가할 수 있습니다.
복리식 금리와 단리식 금리도 다릅니다.
머스트삼일저축은행의 공식 e-정기예금(복리) 상품은 12개월 약정이율 연 4.00%, 연평균 수익률 4.07%를 안내합니다.
월복리 이자계산 구조를 적용하기 때문에 같은 연 4.00% 단리 상품보다 만기 전에 추가 이자가 발생할 수 있습니다.
하지만 복리식 연수익률과 단리식 약정이율을 단순히 같은 기준으로 정렬해서는 안 됩니다. 실제 만기 수령액을 기준으로 비교하는 것이 정확합니다.
4. 1,000만원·3,000만원·5,000만원 세후 이자 비교
정기예금 금리가 높아도 실제로 받을 수 있는 이자를 확인하지 않으면 상품 간 차이를 체감하기 어렵습니다.
일반적인 이자소득 원천징수세율 15.4%를 적용하면 세전 이자의 84.6%가 세후 이자로 남는다고 간단히 계산할 수 있습니다.
다음 계산은 12개월 연 단리, 만기일시지급, 일반과세를 가정한 예시입니다.
원금 1,000만원 기준 세후 이자
| 세전 연이율 | 세전 이자 | 세후 이자 |
|---|---|---|
| 4.10% | 410,000원 | 346,860원 |
| 4.00% | 400,000원 | 338,400원 |
| 3.60% | 360,000원 | 304,560원 |
연 4.10%와 연 4.00%의 차이는 0.10%포인트이지만 1,000만원 기준 세후 이자 차이는 8,460원입니다.
연 4.10%와 연 3.60%를 비교하면 세후 이자 차이가 42,300원으로 늘어납니다.
예치원금별 세후 이자 비교
| 예치원금 | 연 4.10% | 연 4.00% | 연 3.60% |
|---|---|---|---|
| 1,000만원 | 346,860원 | 338,400원 | 304,560원 |
| 3,000만원 | 1,040,580원 | 1,015,200원 | 913,680원 |
| 5,000만원 | 1,734,300원 | 1,692,000원 | 1,522,800원 |
5,000만원을 1년 맡긴다고 가정하면 연 4.10%와 3.60%의 세후 이자 차이는 211,500원입니다.
금리 차이는 같아도 예치금액이 커질수록 실제 이자 차이가 커집니다.
계산 예시와 실제 지급액은 다를 수 있습니다.
이 표는 연 단리로 정확히 1년을 예치했다고 가정한 비교입니다. 실제 금융상품은 가입일과 만기일 사이의 일수, 단리·복리 방식, 세금 원단위 처리에 따라 결과가 달라질 수 있습니다.
특히 월복리식 예금의 실제 만기 이자는 단리식 계산표와 다릅니다. 금융회사에서 제공하는 예상 이자 계산 결과를 최종적으로 확인하는 것이 좋습니다.
5. 6개월·12개월·36개월 정기예금 선택 기준
정기예금 이율 높은곳을 찾을 때 금리와 함께 비교해야 할 것이 예치기간입니다.
12개월 만기 상품이 높은 금리를 제공하더라도 6개월 뒤에 돈이 필요하다면 만기까지 유지하지 못할 수 있습니다.
예치기간별 선택 기준
| 기간 | 특징 | 확인할 사항 |
|---|---|---|
| 6개월 | 단기간 여유자금 운용 | 연이율과 실제 6개월 이자 구분 |
| 12개월 | 1년 단위 목돈 운용 | 기본금리·우대금리·만기이자 |
| 24~36개월 | 장기 여유자금 운용 | 확정금리와 회전식 금리 구분 |
6개월 연 4%라면 이자도 4%일까?
아닙니다. 정기예금 금리는 일반적으로 연이율로 표시합니다.
예를 들어 원금 1,000만원을 연 4.00%로 6개월 예치한다면 단순 반년 계산 기준 세전 이자는 약 20만원입니다. 정확한 금액은 계약 일수에 따라 달라집니다.
12개월 예금과 6개월 예금을 비교할 때 금리 숫자가 같더라도 실제 예치기간은 다르다는 뜻입니다.
회전식 정기예금은 별도 확인이 필요합니다.
회전식 정기예금은 계약기간이 3년이더라도 일정한 주기마다 금리가 변경될 수 있습니다.
예를 들어 키움예스저축은행의 e-회전yes정기예금은 36개월 계약에 1년마다 금리를 다시 적용하는 구조입니다.
따라서 최초 표시된 연이율이 전체 36개월 동안 고정된다고 단정해서는 안 됩니다.
목돈을 사용할 날짜가 정해져 있다면 해당 날짜에 맞는 만기 상품을 선택하는 편이 불필요한 중도해지를 줄이는 데 도움이 됩니다.
6. 예금자보호 1억원과 분산예치 방법
저축은행 예금에 가입할 때 흔히 예금자보호 한도를 걱정하지만, 현재 법정 보호한도는 과거와 다릅니다.
2025년 9월 1일부터 예금보호한도가 기존 5,000만원에서 1억원으로 상향됐습니다.
은행과 저축은행의 보호대상 예금은 예금보험공사의 보호를 받으며, 보호한도는 금융회사별로 1인당 원금과 소정의 이자를 합산해 적용됩니다.
예금자보호 기준
| 항목 | 보호 기준 |
|---|---|
| 시행일 | 2025년 9월 1일 |
| 보호한도 | 1인당 금융회사별 1억원 |
| 합산 범위 | 원금 + 소정의 이자 |
| 동일 금융회사의 예금 여러 개 | 보호대상 금액 합산 |
| 서로 다른 금융회사 | 각 금융회사별로 한도 적용 |
한 은행에 1억원을 맡기면 이자까지 전액 보호될까?
반드시 그렇지는 않습니다.
예금자보호 한도 1억원은 원금만을 기준으로 하는 것이 아니라 원금과 소정의 이자를 합한 금액입니다.
따라서 예치원금이 1억원이고 추가 이자가 발생했다면 보호대상 금액의 일부가 1억원을 초과할 수 있습니다.
소정의 이자는 예금보험 관련 기준에 따라 계산되는 이자이므로, 계약서에 기재된 약정이자 전부를 무조건 보호한다고 이해해서도 안 됩니다.
금융회사별로 분산하면?
예금자보호는 같은 금융회사에 가입한 보호대상 상품을 합산하는 구조입니다.
법적으로 별개의 저축은행 두 곳에 각각 예금을 맡겼다면 금융회사별로 한도가 적용됩니다.
다만 예금자보호가 있다고 해서 금융회사의 건전성이나 중도해지 조건을 확인할 필요가 없다는 뜻은 아닙니다. 저축은행중앙회의 경영공시와 금융회사 자체 공시도 함께 살펴보는 것이 좋습니다.
7. 은행·저축은행 최신 정기예금 금리 조회방법
금융상품 금리는 수시로 바뀌기 때문에 가입하려는 날에 다시 조회하는 것이 중요합니다.
공식적으로 활용할 수 있는 비교 서비스로는 금융감독원의 금융상품 한눈에, 저축은행중앙회 소비자포털, 전국은행연합회 소비자포털이 있습니다.
금융감독원 '금융상품 한눈에' 이용방법
- 검색창에서 '금융상품 한눈에'를 검색합니다.
- 금융감독원 공식 비교공시 화면에 접속합니다.
- 정기예금 상품을 선택합니다.
- 예치금액과 12개월 등 희망 저축기간을 입력합니다.
- 금융권역을 은행·저축은행 또는 전체로 선택합니다.
- 단리와 복리 등 이자계산방식을 설정합니다.
- 검색 결과에서 기본금리와 최고우대금리를 각각 비교합니다.
- 관심 상품의 공식 금융회사 안내에서 최종 금리를 확인합니다.
저축은행중앙회에서 검색하는 방법
저축은행중앙회 소비자포털은 저축은행별 정기예금 공시를 조회하는 서비스를 제공합니다.
조회일과 가입기간, 이자지급 방식, 지역 등을 설정할 수 있고 원하는 상품을 선택해 금리와 가입 조건을 비교할 수 있습니다.
중앙회 이용방법 안내에 따르면 최대 3개 상품을 선택해 비교할 수 있으며 결과를 엑셀 파일로 내려받는 기능도 제공합니다.
은행연합회 공시와 함께 확인하기
은행연합회 소비자포털에서도 주요 은행의 예금상품 금리와 우대조건을 비교할 수 있습니다.
한 곳에서 찾은 상품이 다른 곳에서는 다른 금리로 표시될 수 있는데, 이는 공시 시점이나 조회 조건이 다르기 때문일 수 있습니다.
공시가 높다고 바로 가입 가능한 것은 아닙니다.
특별판매 상품은 판매한도가 소진됐거나 가입기간이 종료됐을 수 있습니다.
또한 첫 거래 우대, 마케팅 동의, 급여이체, 계좌 보유 조건 등으로 실제 적용금리가 달라질 수 있습니다.
따라서 마지막에는 반드시 금융회사 공식 가입 화면의 약정금리와 예상 이자를 확인해야 합니다.
8. 고금리 정기예금 가입 전 확인할 사항
정기예금 이율이 높다는 이유만으로 바로 가입하기보다는 다음 조건을 확인하는 것이 좋습니다.
첫째, 최고금리보다 실제 적용금리를 확인하세요.
연 4.10%라는 숫자가 보여도 자신이 우대조건을 충족하지 못하면 낮은 금리가 적용될 수 있습니다.
기본금리와 각 우대조건을 따로 확인한 후 최종 약정금리를 판단해야 합니다.
둘째, 실제 가입할 수 있는 상품인지 확인하세요.
특별판매 예금은 가입기간과 판매한도가 정해져 있을 수 있습니다.
지난달 금리표에서 높은 상품을 발견했더라도 현재 신규 가입이 가능한지 확인해야 합니다.
셋째, 만기 전에 쓸 돈은 분리하세요.
정기예금을 만기 전에 해지하면 대부분 약정금리보다 낮은 중도해지금리가 적용됩니다.
생활비와 비상자금까지 모두 묶어두면 갑작스러운 지출이 발생했을 때 예상했던 이자를 받지 못할 수 있습니다.
넷째, 복리와 단리를 구분하세요.
같은 연 4.00%라도 단리와 월복리 상품은 실제 만기이자가 다를 수 있습니다.
월복리 상품은 금융회사에 표시된 연평균 수익률과 예상 만기 지급액을 함께 확인하는 것이 정확합니다.
다섯째, 예금자보호와 중복 보유 예금을 확인하세요.
같은 금융회사에 이미 보유한 예금이 있다면 새로 가입할 예금까지 합산해 보호한도와 금융회사별 자산배분을 확인할 필요가 있습니다.
여섯째, 기존 예금을 해지해 옮기는 경우에는 손익을 계산하세요.
새 예금금리가 기존보다 높더라도 기존 예금을 중도해지하면 이미 쌓인 약정이자 일부를 포기할 수 있습니다.
기존 예금을 유지할 때 받는 이자와 중도해지 후 새 예금으로 옮길 때 받는 이자를 비교해야 실제로 유리한지 판단할 수 있습니다.
- 신규 가입이 가능한 상품인가?
- 실제로 적용되는 금리는 얼마인가?
- 가입기간과 금리 고정기간이 일치하는가?
- 단리인지 복리인지 확인했는가?
- 세후 만기이자는 얼마인가?
- 중도해지 시 불이익은 무엇인가?
- 예금자보호 한도에 여유가 있는가?
자주 묻는 질문
Q1. 2026년 11월 정기예금 연 4%대 상품이 있나요?
네. 공식 확인 사례로 경남은행 The든든예금(시즌2)의 최고 연 4.10%, 키움예스저축은행 e-정기예금의 연 4.00% 등이 있습니다. 다만 경남은행 최고금리는 우대조건을 충족해야 하며, 모든 금리는 가입일에 다시 확인해야 합니다.
Q2. 정기예금 1,000만원을 연 4%로 맡기면 이자가 얼마인가요?
12개월 단리·일반과세 15.4%를 가정하면 세전 이자는 40만원, 세후 이자는 338,400원입니다. 실제 상품의 이자계산 방식과 계약 일수에 따라 달라질 수 있습니다.
Q3. 은행보다 저축은행이 항상 금리가 높나요?
아닙니다. 일부 저축은행은 높은 기본금리를 제공하지만 일반은행의 우대금리 상품이 더 높은 경우도 있습니다. 기본금리와 최고우대금리를 구분하고 같은 기간으로 비교해야 합니다.
Q4. 저축은행 예금도 1억원까지 보호되나요?
예금보험공사의 보호대상 저축은행 예금은 금융회사별 1인당 원금과 소정의 이자를 합산해 1억원까지 보호됩니다. 동일 저축은행의 여러 보호대상 예금은 합산됩니다.
Q5. 정기예금 금리비교는 어디서 할 수 있나요?
금융감독원의 금융상품 한눈에, 저축은행중앙회 소비자포털, 전국은행연합회 소비자포털에서 비교할 수 있습니다. 최종 가입금리는 해당 금융회사의 공식 가입 화면에서 확인해야 합니다.
핵심 정리
2026년 11월 1일 기준 공식 확인된 정기예금 상품에서는 경남은행 The든든예금(시즌2)이 최고 연 4.10%, 키움예스저축은행 e-정기예금이 연 4.00%로 안내되고 있습니다.
머스트삼일저축은행의 복리식 상품도 약정 연 4.00%이며, 우리은행 WON플러스예금은 12개월 연 3.60%입니다.
그러나 이 금리는 모든 금융회사를 대상으로 한 실시간 순위가 아니라 공식 확인 사례입니다.
최고금리보다 중요한 것은 자신에게 실제 적용되는 금리와 세후 만기이자입니다. 가입 기간, 우대조건, 금리 고정 방식, 예금자보호 한도를 함께 비교해야 합니다.
최신 금리는 금융감독원과 금융권별 공식 비교공시에서 확인하고, 마지막에는 해당 금융회사의 가입 화면에서 정확한 약정 조건을 확인하시기 바랍니다.
확인 자료 및 기준
자료 확인 기준일: 2026년 11월 1일
- 경남은행 — The든든예금(시즌2) 상품 상세 및 2026년 10월 20일 금리표
- 키움예스저축은행 — 2026년 10월 16일 공지, 10월 19일 시행 예금금리 변경 안내
- 머스트삼일저축은행 — e-정기예금(복리) 공식 상품공시
- 우리은행 — 2026년 11월 1일 기준 목돈굴리기 예금금리
- 금융감독원 — 금융상품 한눈에 정기예금 비교공시
- 저축은행중앙회 — 소비자포털 정기예금 금리비교 및 이용방법
- 금융위원회 — 2025년 9월 1일 예금보호한도 1억원 상향 관련 정책자료
금융회사별 정기예금 금리는 가입 시점과 우대조건, 판매한도에 따라 달라질 수 있습니다. 본문의 세후 이자 계산은 정확히 12개월을 가정한 단리·일반과세 예시이며, 복리식 상품의 실제 만기 수령액과 다를 수 있습니다.